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背景：2月25日，博鳌亚洲论坛副理事长、第十二届全国政协副主席、中国人民银行原行长周小川在“第五届全球财富管理论坛——经济重构中的财富管理态势”上分享了关于养老金政策体制的看法与建议。
该论坛上周小川提出五点看法和建议：
第一，不回避难题。
第二，不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。
第三，要注意治本，至少治标治本相结合。
第四，养老金的研究任务和挑战巨大。中国人口多、有着几乎是世界上最突出的老龄化趋势，再加上转轨，养老金缺口更大一些。
第五，我国的养老金预筹资金，总数有好几万亿，但国际上多数国家预筹养老金的总量占GDP的50%-100%，有的国家占比超过100%；中国这个比例较低，约在10%以下。
我的分析
1、
关注我的老朋友来说，自然是可以体会周行长所言的【不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难】。从我18年系统性输出知识的时候，我就不断向大家强调——人口（结构）将是理解我国今后大政方针和经济活动的根基，人是核心，是重中之重！（生育政策调整、延迟退休、医药医疗集采、医保改革、产业升级和消费升级、对外开发、RCEP……）
周行长为何如此说？
看看最新人口数据就一目了然了，这不仅事关养老金，而且事关我国整个经济社会发展。
2月28日，统计局公布的最新数据显示，2022年末全国人口141175万人，比上年末减少85万人，其中60周岁及以上人口占比达到19.8%，65周岁及以上人口占比达到14.9%。
而未来30年我国将有6.53亿跨越60岁大关，平均每年超过2000万人，按照现在的增速，到了2055年我国60及以上人口占比或接近50%。
65岁及以上人口也仅比60岁晚5年，其人口占比最近几年也在高增，到2055年，65岁及以上人口占比将超过30%。
显而易见，我国已经迎来年均2000+万人的退休海啸，持续35年！
2021年统计年鉴更可以说明我国这波退休潮的凶猛，统计年鉴的数据显示，25-59岁年龄段的人平均每岁人口超过2000万，也就是说这波退休潮很可能持续35年，不管延迟退休与否，也几乎不改变持续时间。
下表可以看出15年之后我国老年抚养比明显加速，年均几乎增加1个百分点，2021年我国老年抚养比已经高达21.1%。联合国保守预测2035年中国老年抚养比将升至35%左右。
根据我国人口结构和出生人口现状，我国老年抚养比峰值在2055年附近，届时很可能超过50%。
2、
早在2019年的文章《如何看待2019年出生人口预估约1100万？》，我曾说：未来几十年人口老龄化以及人口负增长将长期占据中国热点新闻前列，国家大小会议及文件也将频繁出现“老龄化”“养老”“促进生育”等词汇。
很显然，现在已经是这样的了，而且未来还将持续下去。
人口老龄化对经济社会最直接也是最大影响就是经济活力问题，比如消费方面老龄人肯定远逊于年轻人，创造力方面老龄人也不如年轻人。
人口老龄化对我国劳动力倒不是什么大影响，因为自动化、智能化（比如最近爆火的ChatGPT肉眼可见可以胜任很多工作岗位）已经很先进了，通过采用机器人和智能技术可以解放很多劳动力。
虽然我国人口老龄化，但是基于我国庞大人口基数，劳动力还是很富裕的，现在的失业率数据也可以为证。
认为老龄化导致劳动力不足是很多人的误解，还有人说要引进非洲人，那就更是离谱了，我国需要高消费能力的年轻人而不是一穷二白的年轻人，所以怎么可能大规模引进劳动力？我国自己的年轻人都缺乏工作呢！（其他国家有钱家庭年轻人我认为引进一点也是可以的）
我国依然是世界上移民最严格的国家，有些政策变化一点要先搞明白，别一惊一乍被带节奏了，我国不可能大规模引入劳动力，把心放肚子里。
人口老龄化对我们个人来说，最重要就是做好两件事：其一是工作和投资（PS：工作本身就是一种投资），其二是养老。
【先说一句】大家一定要多关心自己的父母长辈，多问问有没有人向他们推销保健品和养老项目，以防父母长辈被骗财。现在很多诈骗团体盯上了老龄人对疾病恐惧和养老恐惧，千方百计通过保健品、养老项目等骗取钱财。
对于第一个问题，老龄化无疑会系统性改变一些产业的根基，比如工作方面，选择人口老龄化相关的会比婴儿相关的好很多，因为一个是庞大的增量市场，另一个则是缩量市场，比如奶粉/纸尿裤方面，我们可以顺其自然推导出成年奶粉和纸尿裤是一个不错的市场，我还真看过相关研报，我国成年纸尿裤渗透远低于欧美日韩，有相当发展空间。
投资亦如是，人口老龄化下，医药医疗大健康产业这是肉眼可见需求，大家千万不要低估了人类对生的渴望，就像不能低估女性对美的渴望一样。不要拿个例说事儿，要是经济允许，谁不希望多活一秒呢！？
日本这个先行人口老龄化国家就是很好的案例，资产泡沫破灭后，日本医药医疗板块是走势Top的板块。
2021年初，中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬曾说：
如果继续执行现行养老保险体系，到2023年，全国范围内职工养老保险即出现资金缺口，到2029年，累积结余将消耗殆尽，到2050年，职工养老金累计缺口占当年GDP的比例将达到91%。
另外，到2050年，中国全社会总养老金支出（包括职工和居民养老保险）占GDP的比例将达到11.85%，这一水平与当前欧洲一些高福利国家的水平大致相当。
3、
周行长也说了：“中国的一个现实情况就是人口多，同时养老金面不断扩大。总体来讲，由于老龄化，养老金资金池很容易有缺口。这种情况下，国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，或者说比较大的缺口会较大程度依靠个人养老金加以补充。”
这就是我国快马加鞭推出个人养老金制度的原因，个人养老金制度从顶层文件公布到试点落地（2022耗时不超过1年，效率之高让人惊叹！（旧文《参与个人养老金，每年到底可以节税多少？》）
截至2022年末，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。目前规模和其他国家相比还有很大差距。
人口老龄化大背景，叠加【先进自动化技术+人工智能】的高速发展，即便你想工作到65岁，很可能也没有公司愿意雇佣你，因为相较于人工，技术的进步和运用可以让产业界获得更低的成本。到时候很多人很可能面临提前退休的窘境，包括体制内的朋友。
对于80-90后来说，就比较尴尬，因为延迟退休最重要的影响就是延迟养老金的领取，原本女性55岁、男性60岁就可以领取养老金，可能到了80-90后得等到65岁才能录取养老金。
不仅如此，很可能在领取养老金之前还要忍受一段无业期，因此，为了弥补失业到领取养老金这段空窗期，很多人要考虑第三支柱，比如官方推出的个养老金（参考《【必读】首批个人养老金投资基金产品发布，有何福利以及如何选择？》），除此之外还有商业养老保险。
4、再谈黄金
在文章《黄金属于低风险投资吗？现在值得投资否？》已经谈过黄金投资的事宜，但是，还需要就一个关键问题阐述一下，因为有人把黄金等价于货币，这种言论还停留在“金本位时代”，可惜的是现在早已不是金本位时代。
现代国家几乎不会用央行黄金储备锚定货币发行，要是以黄金锚定货币发行，美国那8000吨够？8000吨黄金市价才多少？远不到1万亿美元，这能匹配美联储印钞？若是锚定黄金储备，疫情美国那样放水得新增多少黄金啊。
现代货币体系基于国家信用，其背后最根本逻辑是一国生产力水平和自然资源丰富度。生产力强大，生产的产品被世界各地需要，别人要买你商品就得使用你的货币，你的货币自然就强劲；自然资源亦如是，最典型例子是去年俄罗斯用能源手段支撑卢布。被需要才会有价值！
所以再次强调：黄金并不是低风险投资，网络上一股黄金投资风险低稳健的说法纯属误导人。当下黄金价格处于历史高位，大家还是要谨慎投资。
黄金适合超长期投资，短期投资非常不合适，所谓超长期投资就是目标代际传承。一般央行储备黄金就没打算卖，真正的超长期投资，你能做到吗？不然就别和央行比！
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