一位前同事上周回家，去探望身在养老院的爷爷。爷爷住宅山东的养老院，算是中高档，一人一间屋子，像病房，也像宿舍。
老人家住养老院的方式，是买保险住社区，把退休金用来买保险，获得一个入住名额。
朋友说，咱们以后，大概率都得进养老院。
1没了年轻人，钱从哪里来？
目前，全球人口已经进入老龄化阶段。
国际上对于老龄化的划分标准，是65岁分界线。
65岁以上人口比例大于7%，就是正式进入老龄化阶段。
7%-14%为轻度老龄化阶段
14%-20%为中度老龄化阶段
20%以上为重度老龄化阶段
截止到2021年，世界人口老龄化已经到了9.62%。人口自然增长率从1975年的17.83%下降至2020年的9.19%。
其中欧洲和北美洲的人口老龄化程度最严重，60岁以上老龄人口占比已分别到达26.3%和23.7%。
人口自然增长率也在不断下降，世界人口总数从1975年40.7亿增长至2020年的78.2亿，增长近一倍。
在此期间世界人口粗出生率、粗死亡率和自然增长率都有所下降，其中粗出生率从29.13%下降至17.22%，粗死亡率从11.31%下降到8.3%，自然增长率从17.83%下降至9.19%。
得益于这些年互联网和科技的进步，人工智能、机械化生产一定程度上弥补了劳动力缺口，从经济数据上看，美国、加拿大、日本、韩国等发达国家的GDP没有受人口老龄化影响。
但人口老龄化，却让人类社会面临着更严重的问题，比如——通货膨胀、经济结构、财政收支。
2年轻时养家，老了还得养家
日本有部电影，叫《比海更深》。影片中阿部宽饰演的良多是位心怀理想，生活婚姻却一败涂地的中年男人。他经济拮据赚不到钱，就常常回家探望自己的老母亲，甚至一度想偷老母亲的养老金，去付儿子的抚养费，只为让前期别太看不起自己。
而这些，良多的母亲都知道，她拿着为数不多的养老金，想尽办法帮助儿子女儿过得更好。如果她不是太老，还有能力赚钱，应该还会继续赚钱养家。
日本的人口老龄化情况，相信大家都有所耳闻。
2009年，日本总人口到达峰值并进入人口负增长时代，并且在1993-2016年间，日本经济基本处于持续的负增长缺口状态，标志着总需求不足成为经济增长的常态。
人口老龄化带来的直接影响，是劳动力下降。劳动人口是经济增长重要的生产要素，科技可以弥补生产力，却不能弥补消费力。
而生产和消费，都是经济发展的重要组合体。
没有了年轻人，老年人还得进社会打工，随着韩国人口老龄化，1980年，韩国65岁以上人口占比和制造业雇员报酬出现了大幅的上涨。也就是说，老年人大量进入服务行业。
此外，随着劳动力减少，会伴随着个人所得税的下降和人均医疗卫生支出的提升。
1991年-2010年之前，正值日本人口老龄化加速上升阶段，期间个人所得税收入出现下降，老龄化的加重降低了财政的收入。
2001-2008年之间，是德国人口老龄化加速上升的阶段，在此期间，政府需要为老龄人口提供更多的公共服务，人均医疗卫生支出激增。
此外，丹麦、美国、加拿大等国的养老金资产已超过GDP的1.5倍，日本、韩国等国家养老金资产占GDP的比重约为30%。
今年开始，我们国家也开始推出养老金账户，背后的意义不言而喻——养老金要不够了。
政府鼓励大家自己存养老金，自己给自己养老。随着生育率不断下降，未来等80后、90后老了，大概率要像良多的母亲一样，不光得养自己，还得养儿女。
3人老了，房子也老了
不仅仅是经济和养老金，房子，也和老人一样面临着严峻的未来。
北京今年的挂牌量已经到了14万，这其中有60%都是老破小。老房子被嫌弃，就和老年人被嫌弃一样，不好看、不好用、未来养护成本还高。
大家都在争着抢着买次新房、买能增值、有创造力的房子，为自己保留财富。
而老房子，一步步被嫌弃，被淘汰。
根据《北京市2022年国民经济和社会发展统计公报》，北京有465.1万老年人口，占比21.3%！65周岁及以上常住人口330.1万人，占比15.1%。
这些老年人，应该也是未来最有钱的一批老年人。上有养老金，下有劳动力。
所以当前北京市场很大一批购买力，是老人给自己买养老费，或者给家庭置换核心资产。
但养老费买错了，大概率也要改变子孙未来的人生。
我身边一位同事。家里在2017年，海淀房价正在上涨的时候，卖掉了清河的莱圳家园三居室送她去上学。
等她回来了，留学的钱转不回来，海淀的房子也赚不回来了。她想给父母买养老房时，一度要去燕郊买次新房，好在被老莫阻止了。
老莫告诉她，买养老房，至少要具备以下几个重点：
1、周边要有生活氛围，小区环境不能太僻静。老年人越老越怕孤独，周边至少要有差不多的老年朋友一起沟通，孩子看他们也要方便，这就决定了，不能买在密云等远郊；
2、周边配套要全，菜市场、公园都要有，而且要方便；
3、要有医疗支持，医院不能离太远，以备不时之需；
4、房子一定要有流动性，不能买以后没人要的房子，就算是自己养老，也要给后代留一点资产。
5、如果买养老房只重视所谓环境/安静，不重视未来涨幅和流动性，未来一定会后悔。
最终这位同事在老莫的金融方案+选筹方案规划下，买入了海淀五环外次新房，既保留了保值增值属性，也有了养老自住能力。
然而，现在的老年人还有的规划，未来的老年人，出路在哪呢？
老年人不容易，没有保障的老年人更不容易。只有为自己做好未来的打算，为老人做好未来的打算，才能在这个动荡的社会下，没有后顾之忧。
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