存量房贷利率下调是央妈送给1.5亿买房人的大礼包，这个大礼包已经开始兑现了。根据央行最近公布的数据显示，本次降低存量房贷利率过程中，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户，户均每年减少3200元。3200元对于一个普通的家庭来说，全家人可以在新春佳节之前购买一套新衣服了，可以开开心心、和和美美过新年。

但是，在个别地方，这一次的存量房贷利率下调却出现了意外。据河南的一些买房人说，他们在找银行商量存量房贷利率调整之时发现，自己买房的贷款不是商业房贷而是“消费贷”。因为是“消费贷”，不属于这一次存量房贷利率下调的范围。看着极低的房贷利率，自己享受不到，很是着急。

这对于银行业来说，属于什么呢？

显然是央行严令禁止的“调包”行为嘛，特别是在当时的情况下，央行再三重强调，不得让消费贷流入房地产。本来当时做得好好的，大家都不知道。结果，现在呢，因为新政策的出台，买房人不干了。这事就被报道出来了。

对于涉及此事的银行来说，肯定会被央行检查，检查核实之后，如果属实，可能会受到相应的处罚。但是，对于当时的买房人来说，怎么办？这是一个大家都很关心的问题。

银行的贷款经理给出了这样的解释：

“当时办的时候就按照个人消费贷款走的，那个时候跟中介说好了。做面签的时候就跟你说过贷款用途是做什么了，要不然面签也没法做。当时你可能只关注着钱能不能下来，都没关注这些东西。”

很显然，购房都当时贷款买房之时正是楼市高峰期，办理房贷时间较长且利率较高，购房都在中介人员的引导下办了消费贷分期还款，消费贷借来的钱支付了房款。

购房者却是另一个说法，不少贷款人都声称，银行没有提醒他们办理贷款的性质。他们的表示：

“里面的用途和金额都是他们自己手写的。当时是空白的，里面没有任何消费贷字样，就只让我签字按手印。”

显然，现在，在有利益冲突的情况下，双方之间立场不一样，说法就不一样了。根据我对房地产市场的了解，除少数购房者用消费贷购房不知情外，大部分人应该是知道的。当时办理消费贷有两个好处，一是办理速度快，正是政策支持的好时机。二是消费贷的利率要低于商业房贷利率，当时的房贷利率要在LPR基础上加点，加点幅度高达基准利率的20%至30%。当时，一些人要办消费贷还走了关系，可能还有人为此给中介支付了茶水费。

现在，房价跌了，利率下调了，下调之后的存量房贷利率低于当时的消费贷利率，买房人不干了，要求按存量房贷利率政策执行。

按合同，双方都得遵守。但是，对于银行来说，在当时是违规的行为，因此，有购房都提出来要按现在的房贷利率执行之后，也有银行拿出了解决方案。比如，濮阳农商银行就公开表示：

开辟绿色通道，采取有效措施，最大化满足客户诉求。

这个时候，对于银行来说，损失一点利息是小事，千万别被央行派工作组来检查。所以，别怪银行对购房者的房贷“掉包”成消费贷，其实就这么个事。一件小事，不足为奇。改了就好。